Добровольное страхование на случай болезни - популярный вид личного социального страхования. В соответствии с действующим российским законодательством защищает интересы клиентов при расходах, возникших в связи с оплатой лечения внезапного заболевания.
Tакже, как и добровольное медицинское страхование (ДМС), может входить в корпоративный социальный пакет. Многие представители бизнеса давно оценили плюсы наличия такого полиса у своих сотрудников. В результате того, что у людей есть возможность получить деньги по страховке, они могут обратиться за высококвалифицированной помощью в ведущие центры своего города.
Такая своевременная помощь, в большинстве случаев, позволяет быстрее пойти на поправку. В результате этого сотрудники меньше времени проводят на больничном, а в компании снижаются простои. Получается, что бизнес также снижает свои собственные затраты, необходимые для лечения и реабилитации кадров. В конечном итоге, в выигрыше оказываются обе стороны: работодатель и персонал. Таким образом, такой полис у сотрудников значительно улучшает микроклимат в организации, а также систему соцзащиты коллектива.
Однако, в отличие от ДМС, страхование от болезни не предусматривает непосредственное обращение к врачу. Оно лишь гарантирует страховые выплаты в денежном эквиваленте при наступлении оговоренного в договоре недуга. Для застрахованных лиц это отличный шанс, заболев, получить деньги, которые компенсируют не только стоимость врачебной консультации и медикаментозное обеспечение, но и недополученный доход от своей профессиональной деятельности.
Как правило, лица, добровольно застрахованные на случай болезни, являются совершеннолетними гражданами Российской Федерации. Однако в последнее время страховые организации стали больше внимания уделять самым разным категориям граждан, в том числе и детям. Ведь малыши активны и непоседливы. Часто попадают в различные непредвиденные ситуации, в результате которых они могут травмироваться.
Детское страхование - это выбор ответственных родителей, которые не только беспокоятся о жизни и здоровье своих крох, но и предпринимают активные шаги, чтобы, в случае неблагоприятного развития событий, как можно быстрее их разрешить.
Что касается людей пожилого возраста, то условия страхования с ними будут отличаться от страховки остальных категорий граждан. Ведь со временем вероятность заболеваний увеличивается в разы. Поэтому тарифы для лиц старше 65-ти лет также будут рассчитаны с применением повышающих коэффициентов. Недоступна такая страховка для лиц, находящихся на учете в психоневрологическом, наркологическом, онкологическом и туберкулезном диспансере, а также для ВИЧ-инфицированных больных.
Условия страхования здоровья от болезней
Страхование на случай болезни предусматривает краткосрочный договор сроком на один год. Если в течение указанного срока клиент ни разу не обратился к страховщику за помощью, уплаченные им деньги не возвращаются к нему, а направляются в общий страховой фонд.
Вместе с договором страхования клиенты получают на руки полис и информацию о телефонах круглосуточной «горячей» линии. Как правило, обслуживают такие номера лица с медицинским образованием, что позволяет им быстро разобраться в ситуации. Для получения компенсаций клиенты обязаны предоставить полный перечень документов, описанных в договоре и подтверждающих случившееся.
Страховой риск - это внезапное появление у застрахованного человека острой болезни либо обострение хронической болезни в период действия .
Острой болезнью называется непредвиденное заболевание, приводящее к ухудшению самочувствия застрахованного человека, которое может нести угрозу жизни, если не произвести лечение.
Обострение хронического заболевания - повторение хронической болезни, в период которого появляются жалобы и клинические проявления проблем. В этом случае необходимо оказать медикаментозное или иное лечение, пока застрахованный человек не выздоровеет.
Заболевание внутренних органов, нервной или эндокринной системы, новообразования и инфекционные заболевания - всё это и многое другое может стать причинами .
Добровольный обоюдный договор может быть составлен относительно опасности наступления :
- потери работоспособности на некоторый промежуток времени;
- ухудшения состояние здоровья, связанного с заболеваниями;
- потери работоспособности на длительный промежуток времени (инвалидность 1-3 группы) в связи с заболеванием;
- смерти, которая произошла в результате болезни.
(договор) заключается по добровольному согласованию обеих сторон относительно комбинации каких-либо рисков. Комбинация рисков напрямую влияет на размеры страховых денежных вкладов.
Определение страховой суммы и страхового взноса
Под понятием страховая сумма понимают сумму денег, в диапазоне которой страховая компания должна произвести застрахованному лицу выплату, если наступил . может варьироваться в зависимости от нескольких факторов, она определяется по обоюдному согласию сторон. Страховой тариф или страховой платёж - оплата за страхование, которая определяется в процентном соотношении от страховой суммы.
На размер страхового платежа могут влиять следующие факторы:
- риски профессионального характера;
- возраст застрахованного человека;
- порядок оплаты;
- профессиональное занятие спортом.
Каковым будет размер выплаты?
Если застрахованный человек временно потерял способность ходить на работу , страховая компания будет обязана платить до 0,7% суммы ежедневно. Точный размер суммы заранее оговаривается в договоре. Страхование на случай болезни подразумевает страховые выплаты, если человек имеет разнообразные расстройства здоровья. На размер страховых выплат напрямую влияет поставленный диагноз.
Если клиент страховой компании в период действия страховки стал инвалидом 1-3 группы , то страховая компания должна выплачивать человеку полную страховую сумму либо её часть.
Соответственно, при регистрации застрахованному человеку группы инвалидности, он получит:
- 1 группы - от 4/5 страховой суммы;
- 2 группы - до 4/5 страховой суммы;
- 3 группы - 3/5 страховой суммы.
Также в случае смерти клиента страховой компании в период действия договора, его родным выплачивается полная . Точные проценты от страховой суммы в каждом случае определяются индивидуальным порядком по договору.
Выплаты страховой суммы
Обеспечит осуществление страховой выплаты компанией (страховщиком) при условии получения всех нужных документов. Пользоваться услугами страховой компании очень выгодно и удобно. Всё большее количество людей с каждым днём страхует свою жизнь, имущество и т. д. Это не удивительно, ведь в случае болезни страховая компания производит суммы, которая прямо пропорциональна степени тяжести болезни, её классу, продолжительности и ряду других факторов.
(англ. sickness benefit insurance) - вид личного страхования, условия которого предусматривают осуществление страховой выплаты при утрате застрахованным здоровья в результате болезни.
Цель страховании на случай болезни - предоставление страховой защиты лицам, занятым в народном хозяйстве, на случай наступления нетрудоспособности, вызванной заболеванием. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья вследствие болезни. В зависимости от продолжительности, степени утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов страхования на случай болезни.
По страхованию на случай временной нетрудоспособности по болезни размер выплаты зависит от длительности утраты способности к труду и страховой суммы, на которую заключен договор. Величина страхового обеспечения за сутки устанавливается в определенном проценте от страховой суммы или в абсолютном размере. Страхование на случай постоянной нетрудоспособности (инвалидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пенсии. Величина страхового обеспечения определяется степенью утраты трудоспособности.
При частичной неспособности к труду выплата составляет соответствующую часть страховой суммы, при полной -100% этой суммы. Размер пенсии определяется страхователем при заключении договора. Она выплачивается ежемесячно в течение всего периода инвалидности. Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относятся стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В состав «прочих» входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т.п.
В отечественной страховой практике затраты медицинских учреждений на лечение больных возмещаются посредством медицинского страхования (англ. medical expenses insurance), которое по принятой классификации не включено в состав страхования от несчастных случаев и болезней, но относится к той же отрасли страхования - личному страхованию. Компенсация основных медицинских расходов осуществляется через систему обязательного медицинского страхования, остальных - по линии добровольного страхования. За рубежом затраты на лечение могут быть возмещены с помощью добровольного страхования. Для этого необходимо предъявить счета врачей, аптеки, больницы. Обычно выплату страхового обеспечения получает застрахованный, но возможно перечисление средств врачу или больнице напрямую. Страхование на случай болезни проводится в индивидуальной (застрахованный сам заключает договор и уплачивает взносы) и групповой (страхователем является предприятие, а платежи вносят совместно работодатель и работник) форме.
Для индивидуальной формы характерен жесткий отбор лиц при приеме на страхование. В заявлении, которое необходимо заполнить, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья страхуемого лица, что позволяет страховщику точнее оценить степень риска, принимаемого на себя. Страховую компанию интересует наличие заболеваний, факты длительной временной нетрудоспособности и госпитализации за последние нескольких лет и т.д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему задают более детальные вопросы и даже могут предложить пройти медицинское обследование. Может быть установлен выжидательный период, в течение которого выплата при наступлении страхового события не производится. При групповой форме страховщик отказывается от проверки состояния здоровья и установления выжидательного срока, а также предоставляет определенную скидку со страхового взноса.
