Когда возникает потребность в деньгах, мы думаем только о том, как взять кредит. А вот про погашение кредита, как правило, вопросов не возникает. Кажется, что это совсем просто – пойду и заплачу. Только вот как, когда, куда и в каком размере? Таким образом, уже на этапе получения кредита, заёмщик должен хорошенько задуматься о его возврате. Не помешает узнать о возможности досрочного погашения задолженности по кредиту, о доступных способах гашения с комиссией и без неё, о возможности пролонгации (в том числе о реструктуризации и рефинансировании), о дате и сумме очередного взноса, о возможных неустойках со стороны кредитора в случае просрочки (всякое бывает), и, наконец, о том, в каком порядке будут гаситься принятые банком (МФО) деньги от заёмщика. И это не полный список информации, о которой надо иметь представление.
Мы должны знать свои права и обязанности, которые даны нам не только кредитным договором, но и данные нам законодательством, в частности, федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( мы подробно о нём писали). Его, кстати, без преувеличения можно назвать библией каждого должника.
В статье мы расскажем про основные нюансы, с которыми заёмщик может столкнуться во время погашения кредита, и дадим несколько советов, как погасить кредит правильно.
Порядок начисления процентов
Любой кредит начинается с договора, но ещё до его оформления заёмщику могут предложить выбрать схему погашения. Известны две схемы: дифференцированная и аннуитетная. В последнее время заёмщик всё реже может сделать свой выбор в пользу первой схемы, сейчас наиболее распространён аннуитетный платёж, который по умолчанию является неотъемлемой частью условий получения кредита. Это связано, кстати, не только с выгодой для кредитора – для заявителя такая схема также даёт немало преимуществ. За подробностями отправляем вас к , а здесь лишь выделим самое важное.
Итак, любая очередная дата платежа в графике платежей состоит из суммы основной задолженности (тело кредита) и процентов (плата за взятый кредит, иными словами – вознаграждение кредитора). При этом в зависимости от схемы погашения кредита, проценты могут быть начислены:
1. На остаток долга. В этом случае речь идет о дифференцированной (или классической) схеме, которую теперь уже трудно встретить на рынке банковского кредитования. По этой схеме тело кредита делится на количество равных платежей пропорционально сроку кредитования, после чего к каждой равнозначной сумме прибавляются проценты, которые начисляются на остаток долга. Первые платежи самые большие (в них включены проценты на бОльшую часть долга), а последние – самые маленькие. С каждым месяцем сумма платежа уменьшается. Эта особенность является одновременно и достоинством (переплата по кредиту меньше), и недостатком дифференцированного платежа, так как резко увеличивается заёмщика в самом начале графика платежей, из-за чего банк может отказать в выдаче кредита.
2. По аннуитетной схеме. В этом случае график оплаты состоит из одинаковых платежей, каждый из которых состоит из тела кредита и начисляемых на остаток долга процентов. Из-за особенностей расчёта процентов, начальные платежи состоят из весьма низкой доли основного долга и высокой доли процентов. По сути, проценты по кредиту выплачиваются в первую очередь, а уже потом, в конце срока кредитования, идёт уплата основной части тела кредита. Это не совсем выгодно для заёмщика (итоговая переплата по сравнению с классической схемой больше), но в то же время это даёт ему возможность кредитоваться достаточно крупными суммами – все платежи одинаковые, а значит и кредитная нагрузка будет в рамках установленной банком или законом нормы. Собственно, поэтому эта схема платежа и стала преобладающей.
Приведённые схемы погашения касаются классических видов кредитования, где ссуда выдается единовременно. Но существуют еще и , по которым займ выдается постепенно и частями, например, по кредитной карте. карты устанавливается кредитный лимит, в рамках которого он и может кредитоваться, расплачиваясь по карточке (или снимая с неё наличные).
В этом случае проценты подсчитываются следующим образом (их начисление происходит в конце каждого дня):
- С момента выдачи первого «транша» сумма процентов рассчитывается исходя из его величины.
- С того дня, когда банк выдал второй транш, и по день очередного гашения проценты считаются исходя из суммарного долга, и так далее.
Например, кредит (и первый его транш) выдан 10 сентября в сумме 100 тыс. рублей. В графике погашения установлено, что займ будет погашаться 5 числа каждого месяца (соответственно, первый платеж состоится 5 октября). 15 сентября банк выдает второй транш в размере 50 тыс. рублей. Сумма процентов будет рассчитана:
- за период с 10 по 14 сентября – исходя из суммы 100 тыс. руб.;
- за период с 15 сентября по 4 октября – из расчета 150 тыс. руб.
Если в предыдущем процентном периоде заемщик допустил просроченный платеж, то проценты начисляются отдельно по каждому виду долга – срочному и просроченному (в виде неустойки за каждый день просрочки), и отражаются на соответствующих счетах.
Способы погашения кредита
Согласно существующему законодательству (закон № 353-ФЗ), в договоре потребительского кредита (займа) должны быть прописаны способы исполнения денежных обязательств по договору, включая БЕСПЛАТНЫЙ СПОСОБ (без комиссий). Причём таким способом можно совершить оплату в населённом пункте по месту получения заёмщиком (предложения о заключении договора) или по месту нахождения (проживания) заёмщика, указанному в договоре.
Обычно, бесплатно гасить можно наличными деньгами через кассу банка или в банкоматах (терминалах) с функцией приёма наличных. Так будет безопаснее, да и деньги дойдут до вашего ссудного счёта практически мгновенно. Но вам также может быть предложено множество способов погашения, в том числе и без взимания комиссии. Это могут быть:
- межбанковский перевод из другого банка;
- платёж в платежных терминалах известных платёжных систем (КИВИ и пр.) и в салонах сотовой связи (Евросеть, Связной и др.) ;
- почтовый перевод;
- электронные деньги с интернет-кошельков (Яндекс.Деньги, Вебмани, КИВИ и др.);
- перевод с карты через интернет-банк (кстати, некоторые банки не берут комиссию за межбанковский перевод через свой интернет-банк, что очень удобно).
Обратите внимание, что в случаях возврата средств через партнёров и сторонние сервисы, вся ответственность за своевременное появление денег на вашем расчётном счету ложится исключительно на вас самих. Банку неважно, где и когда вы отправили платёж, важно чтобы он был в дату платежа на вашем расчётном счёте. Поэтому возьмите за правило перечислять очередной платёж хотя бы за 3 рабочих дня до даты платежа по договору, если вы твёрдо не уверены в сроках зачисления по выбранному вами способу.
Очерёдность погашения задолженности банком
Платёж, произведённый по кредитному договору, погашает задолженность заёмщика в следующей очередности:
1. Просроченная задолженность по процентам;
2. Просроченная задолженность по основному долгу;
3. Неустойка (штрафы и пени) в размере, определённом договором (величина неустойки не должна расходиться с требованиями закона, см. далее)
4. Срочные проценты (начисленные на текущий период платежей);
5. Сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей.
Обратите внимание, что согласно закону (т.е. это не прихоть банков и микрофинансовых организаций), в первую очередь выполняются обязательства по погашению просроченных платежей плюс процентов по ним, а также неустойка. И в последнюю очередь гасится основной долг.
При этом совершенно не имеет значения, какое назначение платежа было указано в момент внесения средств на расчётный счет – очередность платежа от этого не меняется. Поэтому, если должник, допустивший небольшую просрочку, решил, что он согласно графику платежей будет вносить очередной платёж, предусмотренный договором, то он может ошибаться. Банк сначала зачислит неустойку, а вся оставшаяся сумма пойдёт на погашение основного долга. В итоге получится так, что заёмщик не выполняет обязательства по договору (не вносит платёж своевременно), что грозит новыми штрафами, подпорченной кредитной историей и проблемами с самими кредитором.
Обратите внимание, мы говорим о пополнении вашего расчетного счёта, а не ссудного счёта в банке. Буквально несколько слов на эту тему.
Нужен ли заёмщику ссудный счёт для возврата кредита?
На просторах интернета можно встретить мнения некоторых хитрых товарищей, которые рекомендуют узнавать в банке номер ссудного счёта и вносить платёж непосредственно на него. Так, по их мнению, можно обойти ограничения очередности погашения долга по кредиту, между прочим, установленные на законодательном уровне.
Ссудный счёт является счётом внутреннего учета (начинается с цифр 455). Он в обязательном порядке открывается банком при выдаче любого кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заёмщика. Основание открытия такого счёта – выполнение указания ЦБ РФ. Согласия заёмщика на его открытие не требуется.
Расчетный же счёт открывается на основании договора банковского счета (по обоюдной воле банка и клиента), который обычно заключается вместе с кредитным договором. Номер расчётного счета (обычно начинается с цифр 408) фигурирует в договоре кредита, и именно с него банк обязуется списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности в дату очередного платежа. То есть заёмщик обеспечивает наличие на расчётном счету нужной суммы (любым способом, предусмотренным договором), а в дату платежа банк её списывает посредством внутренних бухгалтерских проводок, соблюдая очередность погашения. Только в этом случае отношения между заёмщиком и банком не будут выходить за рамки законодательства и условий договора.
Таким образом, заёмщику необязательно знать номер ссудного счёта для погашения кредита, ему достаточно своевременно зачислять требуемую сумму на расчётный счёт, ну а банк потом всё сделает как надо. Желания же некоторых товарищей вносить деньги непосредственно на ссудный счёт, игнорируя неустойку, противоречат закону. Расширенные аргументы в пользу этого утверждения, и подробности о ссудном счёте вы можете посмотреть по .
Полное и частичное досрочное погашение кредитов
Различают 2 вида досрочного исполнения обязательств: полное и частичное.
При полном досрочном погашении должник вносит остаток основного долга и проценты, начисленные на него до дня погашения включительно. О необходимости оплаты процентов на фактический день возврата прямо говорится в законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, закон прямо запрещает банку начислять проценты на весь срок кредита при его полном досрочном погашении (далее, ПДП).
Не рекомендуется самим рассчитывать сумму ПДП (например, с помощью кредитных калькуляторов на различных интернет-ресурсах), вы можете не угадать точную сумму или не учесть какой-либо платёж – пусть это сделают банковские сотрудники.
При частичном досрочном погашении (ЧДП) банковского кредита вносится сумма, которая превышает установленный ежемесячный платеж, но при этом является недостаточной для полного исполнения обязательств по договору. В результате такого погашения может уменьшиться сумма ежемесячного платежа или срок кредитования – все зависит от политики конкретных банков, некоторые из которых предоставляют заемщикам право такого выбора.
Досрочно погасить кредит частями – это самый быстрый и выгодный способ от него избавиться (в смысле, выполнить все обязательства по договору). При аннуитетном, самом частом способе погашения, рекомендуем тщательно продумать стратегию ЧДП. По какому пути лучше пойти: уменьшить сумму ежемесячного платежа, но оставить срок кредитования, или оставить платёж прежним, но сократить срок действия кредита. Наша позволит вам сделать этот непростой выбор.
Если кто не в курсе, тот же 353-й закон даёт право заёмщику возвращать всю сумму кредита досрочно в течение 14 (четырнадцати) дней с даты его получения без предварительного уведомления кредитора. Также заёмщик имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или его часть с предварительным уведомлением кредитора не менее чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемого дня погашения.
Если банк не будет должным образом уведомлён (заявление на ПДП или ЧДП не будет составлено), а заёмщик внесёт деньги на расчётный счёт, то произойдет лишь гашение очередного платежа, а денежная разница останется лежать «мертвым» капиталом на вашем счете. Банки требуют уведомлять их в письменной форме, а, например, МФО, более лояльны в этом вопросе (в основном они работают полностью в онлайн-режиме) и производят досрочное погашение по желанию клиента, которое может быть выражено по телефону или в личном кабинете заёмщика на сайте МФО – без личного присутствия должника.
Законодательством установлено, что любые виды досрочного погашения не могут облагаться никакими штрафами и комиссионными сборами. Если же ваш банк настаивает на уплате подобных взносов, вам поможет только судебное разбирательство или жалоба в ЦБ РФ. Посмотрите, в случае нарушения с их стороны прав заёмщика.
Если вы желаете более досконально изучить свои права при досрочном погашении, данные вам законом и договором, то направляем вас по . Там же вы найдёте актуальную информацию по возврате страховке после досрочного погашения кредита.
Если кредит просрочен?
Не самая приятная ситуация – отклонение от графика платежей из-за различных жизненных обстоятельств, т.е. возникновение просроченной задолженности. Как будут реагировать банки на просрочку, и что делать при этом должнику, мы подробно описали в соответствующей статье ССЫЛКА. В этом случае, главное, не пустить всё на самотёк, а пытаться всеми возможными способами найти выход из сложившейся ситуации, так сказать, посмотреть проблеме в лицо.
Своевременное предупреждение кредитора о возможной просрочке может повернуть ход дела в иное русло – вам могут предложить или (эта услуга особенно популярна в МФО). Сильно затянутая просрочка может привести к «продаже долга» коллекторам, или, . Этого боятся не надо. Ознакомьтесь с тем, что делать, и помните, что вы защищены от произвола коллекторов федеральным законом N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», который так и называют .
Любая просрочка тянет за собой начисление , а это дополнительные траты. К счастью, закон 353-ФЗ ограничивает максимальную сумму неустойки следующими величинами:
- 20% годовых на сумму существующего долга за время нарушения обязательств при условии начисления процентов по договору на срок возникновения просрочки (т.е. такая неустойка будет начисляться вместе с процентами по основному долгу);
- 0,1% от суммы просроченной задолженности ЗА КАЖДЫЙ ДЕНЬ НАРУШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, если за время просрочки проценты на существующий долг по кредиту, в соответствии с договором, не начисляются.
Если неустойка больше озвученных процентов, то банк нарушает закон, в этом случае вы уже знаете куда жаловаться.
Как погасить кредит и не остаться при этом в «дураках»? Чтобы через некоторое время банк не предъявил претензии, что за вами остался какой-нибудь мелкий должок, да еще и максимально сэкономить при этом…
Достаточно соблюдать несколько несложных правил:
1. Стремиться к досрочному погашению. Причем неважно, каким оно будет – полным или частичным. Любое из них приводит к экономии на процентных платежах и позволяет скорее избавиться от кредитного бремени. Исключение – те случаи, когда условно свободные деньги направляются не на погашение, а на инвестирование в прибыльные проекты, приносящие гораздо больше денег, чем может уйти на досрочный возврат долга.
2. Вносить деньги на расчётный счет заблаговременно, особенно если вы их отправляете перечислением через посредника. Платеж может «зависнуть» в пути по невнимательности операционных работников или из-за сбоя в системе передачи платежей. Тогда вы точно станете несчастливым обладателем просроченного долга.
3. Отбросить в сторону мысли о неплатежах. Некоторые почему-то считают, что кредитной организации можно не платить, и скрываются от банковских работников и коллекторов годами, непонятно на что при этом надеясь. Такое поведение рано или поздно приведет к судебному разбирательству, которое отнимет массу вашего времени, а, возможно, и денег (сумма пеней и штрафов существенно вырастит). Неплатежи и просроченные платежи чреваты не только дальнейшими проблемами с банками (вам просто не дадут больше кредитов из-за испорченной вашими же стараниями кредитной истории), но и ограничением прав (например, невозможность выезда за границу и пр.).
4. Ставить ежемесячный платеж по кредиту «во главу угла». До тех пор, пока кредит не погашен полностью, платёж по его погашению должен быть приоритетным. На всем остальном пока лучше экономить, иначе потом эта экономия окажется еще более жесткой.
5. Не допускать ни одного просроченного платежа, лучше перезанять денег у знакомых. «Один разок ничего страшного не случится» – это не про долги, особенно банку. Можно, конечно, заплатить штраф и один раз, и второй. Но лучше всегда платить вовремя, иначе русский авось приведет к дополнительным тратам. Чем платить пени банку, лучше купите ребенку шоколадку.
6. Хорошо знать все условия кредитного соглашения, чтобы потом не возмущаться «почему столько и почему так получилось?». Не поленитесь прочитать от корки до корки кредитный договор – там вы найдёте много «интересного».
7. Если у вас много кредитов и вы решили их досрочно погасить, то делайте упор на мелкие кредиты. Часто именно здесь допускают ошибку, стараясь закрыть сначала крупные займы, оставляя «мелочевку» на потом. При принятии такого решения заемщик ориентируется всегда на сумму кредита – здесь я больше плачу, значит, его нужно скорее закрыть. Но при этом упускается из виду процентная ставка. Как правило, по крупным ссудам она на порядок ниже, а значит, и общая переплата тоже меньше. В то время как небольшие потребительские займы, особенно микрозаймы, отличаются огромными процентными ставками, и переплата по ним существеннее. Поэтому закрывайте раньше срока сначала мелочь, оставляя более крупные кредиты «на закуску».
8. Старайтесь держаться подальше от предложений по перекредитованию. Гасить существующие займы новыми невыгодно и безграмотно с финансовой точки зрения. Так вы наращиваете тот самый долговой ком, под которым можно оказаться. В очень редких случаях спасает, но это исключение из правила.
И пожалуй, самый важный совет – всегда убеждайтесь в погашении банковского кредита (микрозайма). Это не значит, что нужно сходить с ума после каждого платежа, накручивая себя и доставая банковских сотрудников. А вот убедиться в закрытии сделки при плановом или досрочном погашении кредита не только можно, но и нужно. Запросите , и вы можете быть уверены, что любые претензии к вам со стороны банка теперь незаконны.
Выстраивайте свои отношения с кредитными организациями правильно. Знайте свои права, и не стесняйтесь их отстаивать.
Кредиты давно стали обычным явлением и наличием двух-трех долгов перед банком уже никого не удивишь. Но, выплачивая кредит, хочется максимально сэкономить и одним из известных способов является досрочное его погашение.
Досрочное погашение – это полная уплата кредита, но ранее указанного в кредитном договоре срока. Есть еще понятие частичного погашения, но оно заключается лишь во внесении ежемесячных платежей, сумма которых превышает указанную в договоре.
Досрочное погашение - хорошо это или плохо? Если судить с точки зрения заемщика, то ответ положительный – есть возможность раньше погасить задолженность, при этом еще и сэкономить. Но глядя на данную ситуацию «глазами банка», ответ напрашивается абсолютно иной – ему досрочное погашение не выгодно ни в коей мере, так как оно грозит потерей процентных выплат. В связи с этим каждый банк пытается оформить кредитный договор так, чтобы это стало не выгодно заемщику. Но сколько банков, столько и вариантов с последствиями досрочного погашения.
Итак, для начала стоит разобраться с тем, какие кредиты стоит погашать досрочно, а с какими лучше не торопиться.
Что стоит погашать в первую очередь, а с чем можно не торопиться?
Есть кредиты, которые нужно гасить максимально быстро и первое место среди них занимает экспресс-кредит , оформленный в торговых центрах на покупку товара. Такой кредит относится к «быстрым деньгам», а то, что обычно привлекательно, стоит дорого. Зазывая клиентов «выгодными» внешними условиями (быстрое оформление, отсутствие пакета документов и так далее), банк не афиширует высокие проценты. То есть, оформив подобный экспресс-кредит, заемщик выплатит стоимость товара дважды (банку придется выплатить и реальную стоимость товара, и проценты, достигающие и превышающие ста).
Кроме экспресс-кредитов, досрочно погашать советуется и любой потребительский , сумма которого невелика, так как проценты по ним иногда тоже превышают разумные пределы. Зато такие долгосрочные кредиты, как ипотечный , лучше не торопить, так как сумма задолженности большая, а смысла отдавать, возможно, последние деньги ради того, чтобы выплатить остаток на несколько лет раньше, нет.
Что грозит заемщику за досрочное погашение кредита?
Ранее банки специально вводили штрафы, пени, комиссионные сборы и прочие всевозможные меры пресечения возможности досрочного погашения кредита. Но в 2011 году государство внесло свои коррективы, тем самым становясь на сторону заемщиков в данном вопросе. Поэтому бояться вносить деньги в кассу ранее заявленного срока не стоит. Хотя штрафы, все же, имеют место быть . Обычно они составляют от 3 до 10% от оставшейся суммы, подлежащей уплате. Каждый банк действует по-своему: где-то идут на уступки заемщику, жертвуя, тем самым, потенциальными процентными выплатами, а где-то взимают штрафы, не давая расплатиться по долгам.
Схема досрочного погашения кредита
Решив погасить долги перед банком, первым делом нужно обязательно перечитать договор, так как тактика рознится от банка к банку:
- может стоять ограничение до конкретной даты,
- могут взыскиваться штрафы с остатка суммы,
- банк вправе разрешить погасить сумму досрочно без взимания дополнительной платы.
Если сумму погасить нужно, а договор этого сделать пока не позволяет (первый случай), то нужно явиться в банк с письменным уведомлением. Если кредитор одобряет просьбу, то сумма пересчитывается и вопрос считается закрытым, если нет, то заемщик вынужден будет вносить платежи как обычно. Некоторые банки за подобное разрешение требуют уплатить определенную сумму денег.
При втором варианте заемщик также должен заранее уведомить кредитора о своем намерении и позже оплатить оставшуюся пересчитанную часть. Если же ни штрафы, ни предварительные одобрения со стороны кредитора не требуются, то заемщик должен просто явиться в банк с необходимой суммой и внести деньги в кассу.
Самый лучший способ (в третьем варианте) – предварительно позвонить в call-центр и уточнить сумму задолженности. Оператор, проверив паспортные данные клиента, озвучит точную сумму. После ее уплаты (через день или два) заемщик должен позвонить в call-центр снова и выяснить, вся ли сумма погашена, так как в противном случае за ним будет числиться задолженность, о которой заемщик может и не знать.
Полностью погашать остаток кредита лучше всего, конечно же, по согласованию с банком, дабы избежать внезапных сюрпризов и неожиданностей в виде штрафов. Предварительно выяснив не только условия кредитования, но и возможности досрочного погашения, можно застраховать себя от ненужных затрат. Тем более, такая мера поможет найти тот банк, который предлагает наиболее выгодные в этом плане условия.
Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно - вопрос, который не должен вызывать сомнения. Независимо от того, какая система расчетов используется - аннуитетные или дифференцированные платежи - при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия . С другой стороны, выгодность - понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.
Когда гасить кредит досрочно выгодно
Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута. Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу. При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.
Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.
Одним из важных условий выгодности является схема платежей - аннуитетная или дифференцированная.
При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную - в счет процентов. По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга. При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.
В случае использования дифференцированной системы платежей , которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга. При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду. Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом - сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.
При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно , то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов. Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства - то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).
В целом же можно сказать следующее:
- Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
- Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения. Отсюда важное правило - если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.
- Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.
Невыгодность досрочного погашения
Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:
- Деньги, которые вы направите на досрочное погашение, могли бы быть направлены на другие нужды, быть может, более важные. В результате все равно приходится жертвовать какими-то текущими потребностями. Конечно, доходы и уровень жизни у заемщиков разнятся. Однако всегда стоит подумать, что сегодня для вас важнее - увеличить платеж по кредиту, погасить его полностью или направить эти деньги на нечто более полезное для себя, своей семьи.
- Упущенные выгоды. Даже если у вас есть лишние деньги, их можно положить на депозит и получать проценты, или купить что-то и получать с этого дополнительный доход. Оцените, что и сколько вы потеряете, не получите в результате того, что сделаете в общем-то необязательный платеж банку. Порой упущенные выгоды «съедают» все выгоды от досрочного погашения кредита или делают их совсем несущественными.
- Досрочный расчет по кредиту не позволяет воспользоваться преимуществами инфляции. Последние годы инфляция в России довольно-таки высока, но, что также важно, она всегда есть. При условии, что у вас стабильный доход и он постепенно увеличивается, инфляция сама по себе способна несколько «обесценить» ваш совокупный долг перед банком. Если у вас процент по кредиту составляет, скажем, 15%, а годовая инфляция - 7%, то при условии роста на процент инфляции ваших годовых доходов, фактически ваши затраты на проценты в структуре доходов/расходов составят по итогам года 8%. Наиболее ощутимую роль инфляция в случае ее повышения играет при долгосрочных кредитах. А если в стране случится дефолт, то может так оказаться, что и кредитом вы пользуетесь фактически бесплатно. Вместе с тем, просчитать развитие рыночной ситуации и ситуации в экономике довольно-таки сложно, и банки здесь тоже страхуют свои риски - той же повышенной процентной ставкой.
Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается. Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности. Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.
Наверняка с вопросом «стоит ли погашать кредит досрочно» сталкивался каждый заемщик. В этом вопросе точно ясно одно: кредит нужно погасить. А вот как выгоднее - досрочно или точно в срок - сейчас и разберемся.
Досрочное погашение кредита - это полный или частичный возврат основного долга банку либо до отведенного срока, либо в большей сумме, чем ежемесячный платеж. И в первом и во втором случае заемщик делает то, что выходит за рамки штатного погашения кредита.
Досрочное погашение кредита не вредит кредитной истории
Для начала разберемся с тремя мифами.
Миф №1. Банки вводят за досрочное погашение кредита штрафные санкции. Отчасти это верно, но только для недавнего прошлого. Действительно, банки, для которых любое досрочное погашение означает снижение дохода в виде процентов, раньше вводили штрафные санкции, выражавшиеся в особой комиссии. Чаще всего ее размер был невелик относительно общего «тела» кредита, но существенен для кошелька- в пределах 1000-2000 рублей. Однако такая практика была признана Верховным судом незаконной, и банки прекратили взимать комиссию. Если ваша кредитная организация пытается вам выставить дополнительный счет, смело обращайтесь в Роспотребнадзор.
Миф №2. Досрочное погашение - почти как просроченная задолженность. Досрочка портит кредитную историю. Это абсолютный бред. Действительно, для банка досрочное погашение кредита не выгодно, но клиент не нарушает ни одного пункта договора. Соответственно, и в кредитную историю заносить нечего, кроме добросовестного исполнения обязательств.
Миф №3. Банки специально создают сложности для досрочного погашения кредита. Кредит нельзя погасить досрочно просто так. Внося сумму большую, чем предусмотрено в договоре, вы изменяете одно из его условий. Соответственно, банку необходимо юридически оформить эти изменения. Составив хотя бы новый график погашения. Отсюда – необходимость визита в офис.
Когда досрочное погашение кредита выгодно?
Кредит всегда берется не от хорошей жизни, и нет кредита, который бы положительно сказался на доходе заемщика. Любой кредит - это потеря денег в виде выплаты процентов. Это абсолютная аксиома. Исходя из этого, любое досрочное погашение кредита теоретически является выгодой для заемщика. И чем больше срок кредитования или чем выше проценты, тем выгода очевидна. Разберем ситуацию более подробно.
Допустим, вы взяли потребительский кредит под 30% годовых на три года, платежи - аннуитетные. В этой ситуации ориентировочно до исхода первых полутора лет большую часть ваших ежемесячных выплат будут составлять... именно проценты! То есть вы, полагая, что погашаете кредит, будете просто отдавать банку проценты.
Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.
Думаете, это больше характерно для потребительского или автокредита? Отнюдь! В случае с ипотекой проценты и вовсе вырастают до грандиозных размеров. Не секрет, что оформляя ипотеку на 10% под 10-12% годовых, вы фактически оплачиваете покупку 1,7-1,8 квартиры. 0,7 - 0,8% - это и есть проценты, выплаченные вами за все время действия кредита. При кредите на 20-25 лет вы однозначно выплачиваете стоимость 2,5 и даже 3 квартир . Учитывая, что в совокупном весе ипотечного кредита в районе 15-20 лет проценты однозначно занимают долю в 50-60%, досрочное погашение хотя бы части кредита выгодно. Оно позволяет вам либо снизить сумму ежемесячного платежа - да хоть на 1000 рублей в месяц, либо срок кредита. Последний вариант, внешне более выгодный для заемщика, ныне применяется сравнительно редко. Впрочем, и к лучшему. Снижая ежемесячный платеж, вы повышаете свой доход. Следовательно, у вас есть возможность в будущем погасить еще часть кредита.
Пример. Вы берете 3 миллиона рублей на 20 лет. Ваш ежемесячный платеж – 41 тысяча рублей. Затем вы досрочно гасите 500 тысяч. В результате ваш ежемесячный платеж составит 33,8 тысяч рублей. Итого почти 7,2 тысячи рублей экономии ежемесячно. Много? А если раскинуть на весь период кредитования, то получится 1,7 млн. рублей.
Когда досрочное погашение кредита невыгодно?
В бытность мою кредитным специалистом я не раз задавал заемщикам вопрос: почему вы хотите погасить кредит досрочно? Безусловно, мое исследование не носит строго научный характер, но результат все равно примечательный. Из 10 человек где-то 3-4 говорили, что основной причиной досрочного погашения кредита является желание снизить размер платежа. Остальные 6-7 человек хотели побыстрее избавиться от кредита, чтобы он «не висел» у них «на шее». То есть, в большинстве случаев причина досрочного погашения лежит вне экономических расчетов.
Конечно, в таком решении что-то есть. Квартира (машина, дорогой телевизор) будет вашим, вы никому не будете должны. Но с другой стороны, какую цену платите вы?
Очень редко деньги бывают лишними. Соответственно, возвращая банку кредит досрочно, вы жертвуете сегодняшними потребностями. К примеру, хорошо отдохнуть, купить другой автомобиль, позволить дорогостоящее лечение. Кто-то скажет, что это типичная позиция потребителя, но если мы живем в этом мире, мы при всем желании не можем выключиться из общего хода события и зажить как Агафья Лыкова .
При этом в России погашать кредит досрочно в чем-то не совсем и выгодно. Да, проценты за пользование заемными средствами высокие. Но это во многом вызвано высокой инфляцией. Если предположить, что кредит вы взяли под 13% годовых, а инфляция составила 10%, то выходит, что реальная стоимость кредита в этом году - 3%. Конечно, это умозаключение строится на том, что вам ежегодно повышают зарплату или ваши доходы растут. В конечном счете, у абсолютного большинства заемщиков доходы с годами только растут, а «вес» кредита в структуре общих расходов уменьшается.
Наконец, есть у нас еще одна причина не платить банку вперед. Мало кто помнит, но те немногие ипотечные заемщики, кто взял кредит в далеком 1998 году, после дефолта выиграли - их платежи сократились в разы. Не выиграли разве что валютные заемщики, но ни один эксперт не даст вам совет брать кредит в валюте другой страны, если вы в ней не получаете зарплату.
Деньги, которые условно лишние, можно и не тратить, а положить в банк на депозит или вложить в бизнес. Можно и просто создать себе «подушку безопасности», которая позволит вам увереннее смотреть в будущее или переждать непростые времена, когда вы, к примеру, потеряете работу. Кстати, статистика досрочных погашений как раз и доказывает: с каждым годом объем кредитов, которые заемщики погашают досрочно, устойчиво снижается.
В общем, подведем итог. Кредит - это всегда убыток, дополнительные расходы. Экономически кредит выгоднее погасить досрочно, так как это позволит вам сэкономить на процентах. Однако если у вас денег немного, будущее не внушает доверия и есть важные насущные потребности, лучше погашать кредит точно в срок и без переплат.
Памятка заемщика
- Комиссии за досрочное погашение кредита незаконны. Вы их легко можете оспорить.
- Досрочное погашение не портит кредитную историю
- Есть смысл погашать кредит досрочно, если у вас минимум 50-70 тысяч рублей.
- Если банк дает возможность выбрать, что сокращать - сумму платежа или срок - выбирайте сумму платежа.
В статье мы расскажем, на что должен обратить внимание заемщик, если его интересует досрочное погашение кредита в "Сбербанке" или любом другом банке страны.
Способы досрочного погашения
Полное досрочное погашение кредита предполагает внесение суммы, необходимой для закрытия кредитного договора. Возвращается весь основный долг, и уплачиваются проценты за срок фактического пользования кредитными средствами.
При частичном досрочном погашении клиент вносит сумму, которая превышает ежемесячный платеж, но не покрывает долг полностью. Задолженность при этом уменьшается, и проценты пересчитываются. В зависимости от банка, такой вид погашения позволяет уменьшить дату ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В некоторых организациях заемщику предоставляется выбор из этих двух вариантов.
В каких случаях это выгодно?
Досрочно погашать кредиты целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей.
Когда кредит погашается равными частями, схема выплат построена так, чтобы в первые месяцы платежи состояли в основном из процентов. Грубо говоря, в платеже суммой 10 тыс. рублей в первый месяц проценты составят 8 тыс. рублей, а так называемое тело кредита – 2 тыс. рублей. В последний месяц будет наоборот.
Поэтому, полностью расплатившись в первую половину срока, вы действительно сэкономите на процентах – вам просто не придется их платить. Во второй половине срока досрочное погашение уже не столь выгодно, так как львиную часть процентов вы уже выплатили и фактически возвращаете только тело кредита.
Если свободные деньги у вас обычно работают (вы вкладываете их в бизнес, недвижимость, акции), то в долгосрочном плане отвлекать средства для досрочного погашения невыгодно.
Платно ли это?
С ноября 2011 года законодательно закреплено право заемщика досрочно погашать кредит, причем закон имеет обратную силу. Даже крупные банки, будь то "Русский Стандарт", "Сбербанк" или "ВТБ", досрочное погашение кредита запретить не могут. Это касается всех видов кредитования.
Взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение банк не имеет права. Если это произошло, обращайтесь в суд.
Как происходит процедура досрочного погашения?
Ответ на этот вопрос лучше получить непосредственно в банке-кредиторе. Например, досрочное погашение кредита в "Сбербанке" производится по заявлению, в котором следует указать дату (обязательно рабочий день) досрочного погашения и сумму.
В "Лето-Банке" проще: нужно позвонить по телефону горячей линии или обратиться в офис банка хотя бы за сутки до внесения очередного платежа, чтобы уточнить сумму для досрочного погашения. Если внесенных средств окажется меньше, чем необходимо для закрытия долга, то будет произведено частичное досрочное погашение кредита.
Принципиальных моментов здесь два. Во-первых, если осуществляется полное досрочное погашение кредита, то требуется знать точную сумму погашения с точностью до копейки. Во-вторых, о намерении рассчитаться раньше срока банк надо предупреждать, иначе он просто не спишет средства сверх суммы ежемесячного платежа.
Еще раз о заявлении на погашение
Многих заемщиков раздражает необходимость лишний раз посещать банковское отделение, чтобы написать заявление на досрочное погашение кредита. Давайте посмотрим, что говорится по этому поводу в законе «О потребительском кредите».
Если кредит нецелевой, то без уведомления кредитора можно вернуть всю сумму в течение четырнадцати дней с даты оформления кредита. Если это целевой заем, то в течение тридцати дней. В обоих случаях заемщик обязан уплатить проценты за те дни, в течение которых средства были в его распоряжении, даже если он так и не воспользовался деньгами.
Если вышеуказанные сроки прошли, то должник обязан предупредить банк о намерении рассчитаться досрочно как минимум за тридцать календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок.
Если производится частичное досрочное погашение кредита, то банк вправе установить требование, чтобы частичная оплата долга происходила только в день перечисления очередного платежа.
Как узнать сумму к погашению
Вам понадобится график погашения, чтобы знать сумму основного долга. К ней нужно прибавить сумму начисленных процентов, которая рассчитывается по следующей формуле. Ставка по кредиту делится количество дней в году. Результат умножается на число дней, прошедших с даты последнего платежа, и на сумму задолженности после даты очередного платежа. Процентная ставка указывается в десятичном виде, то есть 20% будет выглядеть как 0,2.
Допустим, вы взяли 1 января кредит на 1 год в сумме 100 тыс. рублей под 20%. Ежемесячные платежи вносятся 1-го числа каждого месяца, но 10 марта вы решили осуществить досрочное погашение кредита. Остаток основной задолженности –75 тыс. рублей.
Считаем проценты: 0,2/365*9*75000=369,9 рублей. Итого нужно отдать 75369,9 рублей.
Запомните, что проценты начисляются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались кредитными деньгами. Если вносите досрочный платеж 5-го числа, то банк не вправе начислять проценты за полный месяц. И уже тем более вопиющим нарушением будет взимание процентов за полный срок кредита, указанный в договоре, несмотря на досрочную выплату.
Плюсы досрочного погашения
Существенно уменьшается сумма переплаты, особенно если производится досрочное погашение ипотечного кредита. Вы платите проценты только за фактический срок пользования кредитом. Соответственно, если вы возвращаете его раньше положенного срока, то экономите на процентах.
Если досрочно вносится лишь часть суммы, то это уменьшает срок кредита или размер ежемесячных платежей.
Наконец, когда в течение длительного времени «висит» необходимость ежемесячно выплачивать энную сумму, это напрягает психологически. Нельзя недооценивать моральную удовлетворенность от досрочных расчетов.
Минусы досрочного погашения
Досрочное погашение кредита в банке выгодно для заемщика, но не для кредитной организации. Ничего страшного, если вы досрочно погасите один или два кредита. Если же вы делаете это регулярно, то не удивляйтесь, когда банки начнут отказывать в оформлении новых займов.
Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше банк зарабатывает на процентах. Если вы постоянно «препятствуете» этому заработку, то станете нежелательным клиентом. Характер погашения (с просрочками, вовремя, досрочно и т.д.) фиксируется в кредитной истории, так что скрыть эту информацию не получится.
Подводные камни и возможные проблемы
Если вы осуществили досрочное погашение кредита, обязательно удостоверьтесь в этом. Даже если сотрудники банка уверяют вас в том, что договор закрыт, требуйте справку о полном погашении задолженности.
Случаи, когда последний платеж не «доходит» до банка, нередки. Например, вы отправили деньги через терминал, но они «затерялись». Хорошо, если ваш банк пришлет гневное сообщение о просрочке в день ближайшего платежа. Если не пришлет, то вы еще долго не узнаете о том, что якобы просрочили платеж, а все это время будут начисляться штрафы и пени.
Или еще хуже: клиент вносил платеж через посредника и неправильно рассчитал общую сумму с учетом комиссии за перечисление. Посредник удержал комиссию и отправил банку-кредитору меньше, чем нужно. Даже если не хватило всего десяти копеек, бездушная программа банка решит, что вы допустили просрочку.
Так что требуйте справку, это ваше право. Если сотрудники банка начнут спорить, напомните им о статье 408 Гражданского кодекса РФ. Если вам заявляют, что не могут выдать документ, так как «начальник в отпуске», «в нашем банке справки не выдаются», «печать потерялась», «достаточно смс о погашении», то знайте, что это все отговорки. Другое дело, что не стоит бежать за справкой на следующий день после внесения платежа, так как счет действительно еще может быть не закрыт. Но если банк и через месяц находит причины не оформлять справку, то пора начинать с ним ругаться.
При категорическом отказе банка выдавать справку направьте ему почтой письменный запрос об ее предоставлении либо обратитесь лично, чтобы представитель банка поставил на втором экземпляре заявления подпись о получении. Если по прошествии месяца банк так и не выдаст справку, жалуйтесь в Центральный банк или подавайте иск в суд.
Возврат страховки
Известно, что страхование при оформлении кредита носит добровольно-принудительный характер. Если производится досрочное погашение кредита, страховка может быть частично компенсирована. Если, конечно, это допускается договором страхования, и если услуга оплачивалась единовременно.
Возвращается та часть средств, которая перечислена страховщику за не прошедший период. Для этого необходимо направить в страховую компанию заказное письмо с уведомлением, содержащее заявление с требованием возврата переплаты. Приложите копию кредитного договора и справку о полном погашении.
Если компания откажет, то можно обратиться в суд. Страховщик также может удержать часть суммы в счет покрытия своих расходов на обслуживание договора.
Если заемщик платил ежемесячные или ежегодные взносы, то расторжение кредитного договора автоматически прерывает страховые выплаты. В этом случае деньги не возвращаются.
Таким образом, можно сказать, что досрочное погашение кредита производится примерно по следующему алгоритму: узнать особенности процедуры досрочного погашения в своем банке, уточнить сумму и дату платежа, внести деньги и убедиться, что кредитный договор закрыт.
