Иногда жизнь преподносит нам очень неприятные сюрпризы в виде дорожно-транспортных происшествий. А еще более неприятной ситуацией является факт, когда виновник не имеет страховки.
Очень повезет, если нарушитель, который не был застрахован, имеет нормальные доходы и может возместить ущерб в адекватном размере. Но что делать, если у виновника ДТП нет страховки ОСАГО или КАСКО? Кто будет платить за повреждения вашего автомобиля?
Поскольку дорога является зоной повышенной опасности, автостраховки очень важны для каждого водителя. На сегодняшний день есть два вида страхования – Каско и ОСАГО.
Этот полис страхует ответственность водителя перед третьими лицами, которые пострадали в результате дорожно-транспортного происшествия, а также понесли материальный ущерб.
Например, если вы имеете полис ОСАГО, нарушили правила, и в результате произошло дорожно-транспортное происшествие, то ущерб потерпевшему выплатит ваша страховая компания.
Существует еще добровольное страхование, к таким видам относятся полисы ДСАГО и КАСКО. ДСАГО – это расширенные возможности полиса обязательной автогражданки, а по КАСКО можно застраховать риски: ущерб, угон и т.д.
В зависимости от выбранной программы, страховка покрывает полностью или частично весь ущерб, который может быть нанесен, за исключением износа деталей.
Такой полис может компенсировать полностью ущерб даже в случае очень сильных повреждений, которые квалифицируются как «конструктивная гибель», которая определяется в зависимости от правил самой страховой компании. Обычно, конструктивная гибель авто считается от 60 до 80% ущерба.
Закон обязывает всех водителей приобретать страховой полис. Это одно из необходимых условий, при котором человеку разрешено эксплуатировать транспортное средство.
Но не все водители ответственно подходят к данному требованию и продолжают ездить по принципу «вдруг пронесет». При этом они подвергают себя большому риску, ведь при отсутствии страховки ОСАГО в момент ДТП вся материальная ответственность ляжет на плечи виновника.
Что делать, если виновник не застрахован
Вопрос наличия страховки – это дело совести каждого автомобилиста. И случаев, когда нарушитель ПДД оказывается не застрахован по ОСАГО или КАСКО, на самом деле очень много.
Бывает, что полис просрочен на 1-2 дня, и тогда водитель может в полной мере прочувствовать на себе закон подлости. Что же нужно сделать в первую очередь?
Вызов работников ГИБДД
Первое, о чем следует сказать, что при таких обстоятельствах без работников ГИБДД не обойтись. Именно они будут фиксировать аварию, составлять протокол ДТП и выписывать штраф за нарушение правил дорожного движения виновнику. Здесь будет, как минимум, две статьи – езда без страховки и непосредственно нарушение.
Важно! При оформлении ДТП сотрудником дорожной полиции, обязательно проконтролируйте занесение в протокол факта, что у виновника не было страховки ОСАГО на момент инцидента.
Обязательно посмотрите документы нарушителя, запишите все данные или сфотографируйте их, чтобы иметь возможность решить все проблемы в суде.
Независимая экспертиза
После оформления ДТП необходимо определить место проведения независимой оценки ущерба. Такая процедура позволит правильно определить повреждения и выяснить сумму, которая должна быть компенсирована.
Она должна проводиться по определенным правилам: здесь должны присутствовать пострадавший, который попал в аварию, виновник, у которого не оказалось полиса ОСАГО, представитель страховой компании, а также, возможно, аварийный комиссар.
В некоторых случаях, когда автомобиль не подлежит восстановлению, фирма должна составить отчет об утрате товарной стоимости.
Отчет независимой экспертизы – это самый главный документ, поэтому не стоит пренебрегать вопросом выбора компании. На сегодняшний день только в Москве существует огромное количество фирм, предоставляющих такие услуги, а цена может быть, как 2 тыс. рублей, так и 10 тыс.
Но очень важно знать, что не все документы могут быть приняты судом. Помните, что действительный акт независимой экспертизы может быть выдан только аккредитованным оценщиком, данные которого занесены во всероссийский реестр.
Кто будет компенсировать ущерб?
Идеальным вариантом решения подобных проблем будет договориться полюбовно. Это значит, что виновник, не имеющий полиса ОСАГО, сразу рассчитывается за причиненный вред вашему автомобилю.
Но на практике такие случаи единичны. Чаще всего приходится требовать компенсацию через суд.
Досудебная претензия
После того, как оценка произведена, следует составление досудебной претензии. Это можно сделать через юристов, которым нужно будет заплатить от 3 до 5 тыс. рублей.
Но лучше сделать это самостоятельно. В документе необходимо изложить:
- маршрут следования;
- место дорожно-транспортного происшествия;
- обстоятельства ДТП;
- сумму ущерба.
При этом, желательно опираться на выдержки из законов и правил дорожного движения.
Что касается суммы ущерба, то она может быть выше, поскольку будут учтены дополнительные расходы по эвакуации, оценке ущерба, хранению авто и моральный ущерб тоже.
Перечень документов, которые подаются вместе с досудебной претензией:
- копия справки о ДТП;
- копия постановления от ГАИ о зафиксированном факте административного нарушения;
- копия телеграммы на независимую оценку;
- акт оценки;
- копия водительского удостоверения;
- копия документов на право собственности автомобиля;
- чеки за эвакуатор, хранение и прочие расходы.
После получения извещения виновник, не имеющий полиса ОСАГО на момент ДТП, может согласиться с размером компенсации, иначе ему придется оплачивать еще и судебные расходы за услуги адвоката, госпошлину и др.
Судебный процесс
Как правило, судебный процесс по компенсации ущерба занимает от 1 до 3 месяцев. Виновники ДТП очень часто пользуются такой лазейкой – не появляются на заседаниях суда, и он растягивается на неопределенный срок. Это чревато тем, что срок исковой давности пройдет, и человек может уйти от ответственности.
Однако, для того, кто попал в аварию, в таком случае есть отличный выход – настаивать на том, чтобы транспортное средство виновника было арестовано. Соответственно, оно подается в розыск, все посты ДПС снабжаются ориентировкой, и тогда найти нарушителя, который не застрахован, довольно таки просто.
Иногда арест может быть наложен на недвижимость, а если человек имеет официальную работу, то по решению суда виновника могут обязать выплачивать до 30% от месячного оклада.
Из адвокатской практики можно выделить примерно равное количество случаев, когда виновник и пострадавший договаривались, и когда дело заканчивалось судом.
Допустим, вы аккуратный водитель и редко попадаете в аварии. Но не все зависит от вас, иногда беды не избежать даже настоящему асу. С нашим-то беспорядочным движением… Вы в полной уверенности, что в таких случаях точно поможет ОСАГО? Очень зря.
По оценкам «ГлавСтрахКонтроля», сейчас в России каждый пятый водитель не имеет полиса ОСАГО. Причем специалисты отрасли учли не только тех, кто просто не купил страховку, а также автовладельцев с поддельными и крадеными документами.
До ноября 2014 года за езду без ОСАГО гаишники снимали номера. Из-за серьезной угрозы немногие отказывались от покупки страховки. Сейчас же действует лишь штраф 800 рублей, который не останавливает недобросовестных автовладельцев. Учитывая их количество на дорогах, риск во всех смыслах столкнуться с незастрахованными водителями очень велик.
Поэтому каждому будет важно знать, что делать, когда аварию устроил водитель без ОСАГО. Если нет каско, а есть лишь полис автогражданки, обращаться в страховую компанию бессмысленно. Придется разбираться самому. С помощью эксперта приведем порядок ваших действий.
В первую очередь надо вызвать сотрудников ГИБДД для оформления ДТП. Так как деньги на ремонт придется вам взыскивать напрямую с виновника, то сразу стоит узнать его контакты и адрес фактического проживания. Лучше всего – записать все паспортные данные.
Иногда виновники без ОСАГО, чтобы избежать ненужных проблем, предлагают договориться и рассчитаться на месте. Согласиться можно, только если повреждения совсем незначительные и вы точно знаете, во сколько обойдется ремонт. Тогда составляете расписку об оплате ущерба в полном объеме и отсутствии претензий.
Но так бывает редко. При малейших опасениях, что возможны скрытые повреждения, лучше не рисковать. И после наступает важная процедура – независимая экспертиза, по итогам которой предстоит оценить ущерб.
«До сих пор нет единой судебной практики по вопросу, какой же методикой оценивать ущерб, если у виновника нет полиса. Дело в том, что сейчас существует два варианта: оценка среднерыночной стоимости ремонта автомобиля и так называемая «единая методика». Они разительно отличаются. Последняя, принятая для расчета стоимости ущерба по ОСАГО, показывает куда меньшие суммы, поскольку она основывается на справочниках РСА, то есть самих страховщиков. Зачастую такая методика не отражает реальных цен на запчасти на момент ДТП. Виновнику выгоднее единая методика», - выделил проблему юрист «ГлавСтрахКонтроля» Алексей Борцов.
Вторая проблема касается износа автомобиля. «По ОСАГО износ подлежит вычету из страховой суммы. В судебной практике это трактуется следующим образом: никто не мешает вам обратиться к виновнику. Представляется, что аналогичную позицию можно отстоять в суде и взыскать компенсацию с виновника без учета износа. Особенно опираясь на последнюю правовую позицию Верховного Суда РФ по вопросам применения части первой Гражданского кодекса, - продолжает отмечать нюансы Алексей Борцов. - Чтобы ваша экспертиза «устояла» в суде, необходимо представить доказательства того, что виновник вызывался для проведения осмотра. Сделать это необходимо с помощью телеграммы».
Оформлять досудебную претензию к виновнику необязательно, но юристы советуют не пропускать шаг. «Это будет положительно расценено судом при рассмотрении дела. Претензию необходимо направить на адрес регистрации виновника аварии – риск неполучения корреспонденции несет он сам. Письмо направляем заказное, с уведомлением о вручении и, желательно, описью вложения», - советует юрист «ГлавСтрахКонтроля».
Счастье, если разбирательства закончатся на стадии досудебной претензии. Виновник согласится решить вопросы «по-хорошему» и выплатит компенсацию, рассчитанную на экспертизе. А кому-то не повезет и придется довести дело до суда. Процесс, как показывает практика, длительный. По оценкам юристов, с момента подачи иска до получения исполнительного листа проходит обычно 6-7 месяцев. А на суде еще выяснится, что виновнику-то и расплатится нечем... По крайней мере, на бумаге.
«Суд не волнует, имеется ли у виновника имущество или работа. Это становится предметом рассмотрения только в том случае, если виновник ходатайствует перед судом об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда. При наличии подобных обстоятельств, суд вправе удовлетворить ходатайство», - комментирует ситуацию Алексей Борцов.
На самом деле положительное решение суда – еще не повод радоваться и записываться в автосервис. Исполнительное производство может длиться годами. И это, к сожалению, не гипотетические рассуждения, а реальность. «На руках будет решение суда, исполнительный лист. Последний направляется приставам, которые зачастую разводят руками, мол, имущества нет, счетов нет, данных о зарплате тоже нет – мы решение исполнить не можем. Требования к физическим лицам порой исполнить действительно непросто – особенно если ущерб велик», - безрадостную картину приводит юрист «ГлавСтрахКонтроля».
Можно было бы обязать страховые компании выплачивать компенсацию и в таких ситуациях, но этот пусть сомнителен. С предложением реформировать систему ОСАГО эксперты не согласны. «Это уже принципиально иное страхование. По ОСАГО страхуется гражданская ответственность виновника, то есть его обязанность возместить ущерб пострадавшему – имуществу или здоровью. Получается, если ОСАГО будет аналогом каско, гражданская ответственность, например, в отношении пешеходов или иного имущества третьих лиц также должна быть застрахована, а это уже «двойное страхование». Стоимость такого полиса будет сравнима со стоимостью каско и вполне обоснованно. Не у всех есть такие деньги», - объясняет Алексей Борцов.
Поэтому надо не обновлять систему ОСАГО, а бороться с теми, кто уклоняется от требований закона и не оформляет автогражданку.
Прежде, чем отвечать на вопрос, что делать, если у виновника ДТП нет страховки , обратимся к Федеральному закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании ответственности владельцев автомобилей» и узнаем порядок заполнения полиса ОСАГО. Согласно пункту 2 статьи 15 данного Закона вписать в полис ОСАГО можно, как конкретных водителей, так и неограниченное количество лиц.
Чтобы вписать водителя в ОСАГО, необходимо представить в страховую компанию сведения по каждому лицу – возраст, стаж вождения, факты страховых возмещений. Все данные показатели рассчитываются с применением наивысших коэффициентов. Таким образом, гражданская ответственность всех лиц, которых удалось вписать в полис ОСАГО, считается застрахованной. При оформлении полиса ОСАГО с неограниченным количеством лиц, любой водитель может находится за рулем. В данном случае водитель, управляющий автомобилем, может быть не вписан в ОСАГО, а его ответственность в любом случае будет считаться застрахованной. Если у обоих водителей есть страховка ОСАГО, то в некоторых случаях они могут с помощью .
Кто платит за ремонт, если у виновника ДТП нет страховки ОСАГО
При оформлении полиса ОСАГО на неограниченное количество водителей, любое лицо, находящееся за рулем считается застрахованным, а, следовательно, весь ущерб в случае ДТП будет возмещен в обычном порядке страховой компанией, выдавшей полис.
Как быть, когда водитель ? Исходя из взаимосвязанных норм Закона «Об обязательном страховании ответственности владельцев автомобилей», а именно: пункта 2 статьи 6 и пункта 2 статьи 15, если гражданин совершил ДТП без страховки ОСАГО, потерпевший должен обращаться в страховую компанию, а не к нему. В пункте 2 статьи 6 и подпункте д. пункта 1 статьи 14 рассматриваемого Закона, данное происшествие признается страховым случаем, а следовательно компания, выдавшая полис, не имеет права отказать в возмещении ущерба.
Виновник совершил ДТП без страховки ОСАГО, и потерпевший обратился к страховщикам
Если у виновника ДТП нет страховки, то он не останется безнаказанным. Страховщик имеет право предъявить таком водителю свои требования на сумму денег, выплаченных потерпевшему. Как показывает практика, именно так страховщики и действуют, а судьи без проблем поддерживают их требования. В дополнение к сумме ущерба, оплаченной страховой компанией пострадавшему, водитель-виновник, который не вписан в ОСАГО, будет привлечен к административной ответственности. Согласно части 1 статьи 12.37 управление автомобилем без полиса ОСАГО наказывается штрафом в размере от 500 до 800 рублей. Мелочь, но все равно неприятно.
Бывает и такие вопросы: попал в ДТП без страховки, я виноват , что мне за это будет? Без всяких сомнений, если не имеющего полиса ОСАГО водителя признают виновным в совершении ДТП, то весь причиненный ущерб он будет оплачивать сам.
Сумма возмещения страховой компанией по ОСАГО
В случае наступления ДТП, страховая компания по Закону «Об обязательном страховании ответственности владельцев автомобилей» возмещает потерпевшему расходы на ремонт автомобиля в сумме, не превышающей 400 тысяч рублей, а на лечение в сумме, не превышающей 160 тысяч рублей. Если данных денег не хватит, то оставшуюся часть будет должен возместить виновник аварии. Если у виновника ДТП нет страховки, то весь ущерб потерпевшему возмещает он один. Вам может быть полезно узнать о и нужно ли производить замену полиса.
Сегодня сотрудники дорожной полиции, при оформлении ДТП, все чаще обнаруживают, что у виновника нет ОСАГО, оформленного по всем правилам автострахования. В разряд недействующих страховок включены полисы:
- срок действия, которых закончился;
- с исправленной датой выдачи;
- полученные в организации не имеющей или лишенной лицензии.
Фальшивыми признаются:
- полисы выданные на поддельных бланках;
- двойники - выданы по одному договору на подлинных бланках.
Если после ДТП, у участников происшествия, обнаруживаются недействующие, или того хуже, фиктивные полиса, получить возмещение от ущерба сложно. Закон позволяет страховщикам заставить водителей самим оплачивать убытки, для этого используется юридическая процедура - суброгация.
Проверка страхового полиса
Произошло ДТП. Участник аварии обращается в ГИБДД и свою страховую компанию. Через электронную систему РСА проверяется наличие и подлинность ОСАГО, составляется протокол, затем подается заявление о выплате компенсации.
В дальнейшем, страховой полис, прошедший первичную проверку, может быть признан недействующим на этапе выплаты ущерба законопослушному водителю, считающему, что его автомобиль застрахован. Иногда страховщики после анализа страхового случая отказываются выплачивать возмещение в полном объеме. При этом принимается во внимание все детали дорожного события, в том числе:
- вписан в полис водитель, находившийся за рулем;
- был он трезвый или пьяный.
Ситуация осложняется, когда у виновника ДТП нет полиса ОСАГО или он скрылся с места происшествия. Тогда назначается суброгация (передач права требования компенсации к другому лицу) и могут изменить сумму и порядок выплаты денег пострадавшему.
Юристы советуют: надо подать заявление в РСА с просьбой не изменять условия договора. Получен положительный ответ - можно обратиться в страховую компанию с просьбой получить возмещение в полном объеме.
На месте аварии
Попали в ДТП, не выключайте видеорегистратор, сфотографируйте место аварии. Видеоинформацию надо передать в страховую компанию для оценки ущерба. Позвоните в свою страховую компанию. Представители страховщика на месте произведут предварительный расчет причиненного ущерба, разъяснят, когда возможна суброгация, какие документы надо подать, чтобы получить возмещение страховых сумм. Увидели - организатор аварии не застрахован, вызывайте ГИБДД. Инспектора проверят документы водителей, если обнаружат, что у виновника ДТП поддельный полис ОСАГО или водитель пьяный, его автомобиль задерживают. Затем составят протокол, в который внесут данные о водителях, схему расположения ТС на дороге. Обязательно укажут существенные моменты: вписан в страховку виновник аварии или нет, остался он на месте аварии или скрылся. На основании этого определяют лицо, обязанное оплатить материальный ущерб пострадавшему и сделать возмещение дополнительных затрат страховщику.
Экспертиза
Копии протокола переданы участникам ДТП, представители страховщика обозначили сумму ущерба. Теперь водители могут решить, как будет проводиться возмещение оплаты ремонта автомобиля после происшествия. Есть разногласия по поводу размера оплаты - нужна экспертиза. Лучший вариант, до передачи документов в страховую компанию, пригласить государственного оценщика. Если виновник ДТП скрылся, его извещают заказным письмом о времени и месте где эксперты будут делать технический осмотр автомобиля.
Присутствовать при осмотре ТС надо не только собственнику, но и водителю, который вписан в страховку и был участником ДТП. По результатам осмотра определяются повреждения, полученные только во время аварии, рассчитывается точная сумма предстоящего ремонта. Виновник аварии, увидев заключение эксперта, часто соглашается на компенсацию ущерба без решения суда или обращения в страховую компанию. В этом случае суброгация не применяется.
Направляем документы страховщику
Заявление с требованием выплаты страховой суммы, водитель с действующим полисом направляет в страховую компанию, где был застрахован автомобиль. Можно подать заявление представителю страховщика, имеющему право выплаты денег.
Для получения компенсации необходимо предъявить водительское удостоверение, полис, протокол ГИБДД, акт экспертизы. Срок подачи заявления составляет пять дней. В течение двадцати календарных дней страховщик принимает решение - возможно полное или частичное возмещение стоимости ремонта и компенсации ущерба. Затем выставляется требование виновнику аварии - им может быть признан водитель, который вписан в страховку. По закону, суброгация не должна превышать общей суммы компенсации, выплачиваемой потерпевшей стороне.
Обращаемся в суд
При обращении в страховую компанию получен отказ - автовладелец может обратиться в административный суд. Тогда пострадавший может получить возмещение по всем видам убытков, а страховщиком законно применяется суброгация. К исковому заявлению прикладывается акт экспертизы, подтверждающий стоимость ремонта автомобиля и иные расходные документы.В сумму ущерба суд включает моральный вред и расходы на лечение водителя пострадавшего в ДТП.
Кроме того, если виновник ДТП скрылся с места происшествия будет увеличен размер штрафа. Суду потребуются и дополнительные документы, например количество иждивенцев или инвалидов в семье виновника аварии. Назначать компенсацию потерпевшей стороне в виде удержания из зарплаты виновника больше 70% суд не имеет права.
Особые условия выплаты страховки
ГК РФ позволяет страховшику, при расчете компенсации использовать статью 964 (освобождение страховщика от уплаты компенсации) и статью 965 (суброгация в автостраховании). При оформлении выплат учитываются варианты:
Стоит задуматься
Обнаружили, что ваш страховой полис недействительный, надо идти в надежную страховую компанию за новым полисом ОСАГО. Продолжать ездить с незаконным полисом, не стоит - в случае ДТП, произошедшего по вине владельца такого полиса, возмещение ущерба придется полностью делать из своего кармана.
Страховка оказалась фальшивой - обращение в полицию потребует сбора доказательств, причем стоимость страховки вряд ли будет возвращена мошенником.За поддельный страховой полис положен штраф и некоторых случаях уголовное наказание по статье 327 УК РФ.
Ваш страховой полис признан подлинным, у виновника аварии автомобиль не застрахован и вы договорились о выплате компенсации без разбирательства в суде - мировое соглашение надо оформить у нотариуса.Уезжать с места аварии запрещено КоАП.
